Hier soir, j’étais en train de faire mes douaas avant de dormir… et là, je repense à cette question que mon petit frère m’avait balancée comme ça : « Mohamed, sérieux, comment tu fais pour faire grandir tes sous sans énerver Allah ? »
Eh ben tu sais quoi ? J’ai éclaté de rire (silencieusement hein, pour pas réveiller ma femme !). Parce que wallah, c’est EXACTEMENT ce que je me demandais y’a 15 ans de ça. Quand j’avais mes premiers 500 balles à investir et que j’y comprenais que dalle.
À l’époque… oh là là, j’étais vraiment paumé. Entre tous ces « experts » sur YouTube qui te promettent monts et merveilles, les banquiers qui te parlent de produits chelous avec des noms à rallonge, et cette trouille permanente de me retrouver dans le riba sans m’en apercevoir… Franchement, c’était le parcours du combattant !
Mais aujourd’hui – et alhamdulillah pour ça – après toutes ces années dans le marketing digital et surtout après avoir galéré à comprendre la finance islamique… ben j’ai réussi à monter un petit portefeuille qui tourne bien. Du 100% halal qui me rapporte régulièrement, sans que j’aie à me prendre la tête sur le licite ou pas.
Donc voilà… dans cet article (qui va être un poil long, je te préviens !), je vais te filer mes 7 techniques perso pour investir halal. Avec des vrais chiffres, mes galères aussi, et surtout comment tu peux t’y prendre même si tu débutes de zéro.
Allez, bismillah, on se lance ! Et prépare-toi un thé, on a du boulot 😄
Ma bourde monumentale du début (spoiler : ça coûte cher !)
Bon, faut que je te raconte ma première connerie… parce que franchement, elle était mémorable ! J’avais 25 ans, tout fier d’avoir économisé 3000€ (à l’époque c’était ÉNORME pour moi), et je me dis : « Allez Mohamed, faut que ces sous travaillent pour toi maintenant ! »
Alors qu’est-ce que je fais ? Je vais sur un site de trading en ligne – tu sais, le genre avec des graphiques partout qui te font croire que tu vas devenir le loup de Wall Street. Et là, comme un champion, j’achète des actions d’une grosse banque française. Pourquoi ? Parce que « c’est du solide, les banques ça bouge pas » qu’ils disaient…
ERREUR ! Cette banque, elle se faisait du blé principalement avec… les intérêts ! Autant dire que j’étais en plein dans le riba jusqu’au cou. Le pire ? J’ai mis 4 mois à réaliser ma boulette. Quatre mois !
Quand j’ai tilté, j’ai tout revendu direct et j’ai filé les 400€ de plus-value en sadaqa à la mosquée. Une leçon qui m’a coûté cher… mais qui m’a surtout ouvert les yeux.
C’est là que j’ai vraiment commencé à creuser le sujet. J’ai passé des soirées entières à lire sur la finance islamique, à poser des questions aux imams, à éplucher les avis des savants… Bref, à devenir un vrai geek de l’investissement halal ! Et aujourd’hui, ben… ça paye 😊
Les 5 trucs de base qu’il faut ABSOLUMENT piger
Avant qu’on rentre dans le vif du sujet, faut qu’on soit sur la même longueur d’onde. Voici les 5 règles que je respecte religieusement (sans mauvais jeu de mots !) dans tous mes placements :
Règle n°1 : Bye bye le Riba !
Le riba, en gros, c’est quand on te garantit un pourcentage fixe sans que tu prennes de risque réel. Genre « placez 1000€, récupérez 1030€ dans un an, garanti sur facture ». Ça, c’est mort !
La différence avec le profit « normal » ? Ben le profit, il vient d’une vraie activité qui crée de la valeur. Tu investis dans une boulangerie, elle vend plus de pain = plus de profit pour toi. Logique ! L’intérêt lui, il tombe du ciel sans rien produire de concret.
Règle n°2 : Stop au Gharar (l’incertitude de dingue)
Imagine que tu achètes une caisse sans savoir si y’a un moteur dedans… Complètement fou, non ? Eh ben c’est pareil en finance !
Tous ces produits dérivés bizarres, les options machin-chose, les paris sur ci ou ça… c’est du pur gharar. Nous, on investit dans des trucs qu’on comprend et qui servent vraiment à quelque chose dans la vraie vie.
Règle n°3 : Les secteurs pourris, on évite
Alors ça c’est simple comme bonjour : alcool, porc, jeux d’argent, armes, porno… tout ce qui est haram dans la vie, c’est haram dans nos investissements aussi. Point barre !
J’utilise des applis qui vérifient ça automatiquement (je te donnerai les noms plus tard), parce que franchement, vérifier 200 entreprises à la main… merci bien !
Règle n°4 : On partage les galères ET les bonnes surprises
L’investissement halal, c’est comme un mariage (mais en moins compliqué 😅). Tu partages les risques ET les bénéfices. Pas de garantie de gain, mais pas de perte programmée non plus.
C’est ça l’équité dans l’échange. Tu prends des risques ? Tu peux gagner gros. Tu veux du garanti ? Tu gagnes que dalle… mais tu perds rien non plus.
Règle n°5 : Du concret, du tangible !
Chaque euro que j’investis doit être collé à quelque chose de réel : une boîte qui fabrique des trucs, un appart qui loge des gens, de l’or qui brille dans un coffre…
On laisse tomber toute cette spéculation sur du vent. Si je peux pas expliquer à ma grand-mère ce que fait l’entreprise en 2 phrases, j’investis pas dedans !
Mes 7 techniques secrètes (enfin, plus maintenant !)
Technique 1 : L’immobilier locatif (mon chouchou !)
Alors ça… c’est mon premier amour en investissement ! En 2018, j’ai acheté un petit T2 à 185 000€ dans une ville étudiante. Aujourd’hui, il me sort 950€ de loyer tous les mois. Calcule : ça fait du 6,2% de rendement par an ! Pas mal pour dormir tranquille, non ?
L’immobilier locatif, c’est vraiment l’investissement halal par excellence. Tu possèdes un truc concret, qui loge des vrais gens, et qui te rapporte de l’argent réel tous les mois. What else ?
Les plus : Revenus réguliers comme du papier musique, protection contre l’inflation, avantages fiscaux pas dégueus.
Les moins : Faut avoir un capital de départ costaud, et parfois les locataires… enfin bon, tu vois le genre 😅
Mon tuyau : Si t’as pas 200k dans la poche (et c’est normal !), commence par les SCPI halal. Tu peux investir dans l’immobilier pro à partir de 100€. Pratique !
Technique 2 : Les actions d’entreprises clean
J’ai un petit portefeuille de 15 boîtes que j’ai choisies aux petits oignons : Microsoft, Apple, Nestlé, ASML… Ma règle d’or ? Maximum 5% de revenus qui viennent d’activités louches + un endettement pas délirant.
Performance moyenne sur 5 ans : +12% par an. Franchement, pour du 100% halal, je signe des deux mains ! Et pour vérifier que tout est clean, j’utilise des applis comme Zoya ou Simply Sharia. Un scan rapide et hop, je sais si c’est bon ou pas.
Technique 3 : Les ETF islamiques (la facilité incarnée)
Ah ça, c’est mon coup de cœur pour les flemme… euh, les gens pressés ! Les ETF islamiques, c’est comme un panier tout fait avec des centaines d’entreprises déjà vérifiées.
Moi j’ai pris l’iShares MSCI World Islamic et le Lyxor MSCI World Islamic. Je balance 300€ par mois automatiquement dedans, et basta ! Ça lisse les fluctuations et ça me permet de dormir sur mes deux oreilles.
C’est bête comme chou : virement automatique le 5 de chaque mois, et je regarde les comptes qu’une fois par trimestre. Zen attitude garantie !
Technique 4 : L’or (la valeur refuge de nos ancêtres)
L’or, ça représente 12% de mon portefeuille. Pourquoi ? Parce que c’est LA valeur refuge par excellence, validée par notre prophète (paix et salut sur lui) en personne !
J’achète des pièces d’or physiques (des Napoléons, des Sovereigns…) que je planque bien au chaud, plus quelques ETF or pour la praticité quand je veux acheter/vendre rapidement.
Bon, l’or ça « produit » rien directement… mais ça protège ton pouvoir d’achat sur le long terme. C’est mon assurance anti-crise économique ! Et vu comme ça part en live dans le monde… autant dire que je dors mieux avec mes pièces dans le coffre 😉
Technique 5 : Le crowdfunding immobilier (le nouveau truc qui marche)
Ça c’est plus récent dans ma stratégie, mais ça marche du tonnerre ! J’ai testé des plateformes comme Baltis Capital ou Wahed. Le principe ? Avec 1000€, tu participes au financement d’un projet immobilier et tu récupères entre 8 et 12% par an.
Concrètement : tu finances la construction d’un immeuble ou la rénovation d’un centre commercial. Une fois que c’est vendu, tu récupères ta part des bénéfices. Simple comme bonjour et clean niveau conformité !
J’ai financé un projet de résidence étudiante l’année dernière. Résultat : +11% de rendement. Pas mal pour un placement « passif » !
Technique 6 : Les matières premières agricoles (retour aux sources)
Alors ça, c’est ma petite touche perso ! J’investis dans des contrats de matières premières halal : blé, huile d’olive, café, cacao…
Pourquoi ? Parce que c’est du concret, ça répond à de vrais besoins, et c’est des secteurs « bénis ». Puis bon… qui va arrêter de manger du blé ou de boire du café ? Personne ! 😄
C’est ma façon de diversifier tout en restant dans des trucs qui ont du sens. Et niveau performance, c’est pas dégueu non plus : +7% en moyenne ces dernières années.
Technique 7 : L’investissement participatif (l’avenir du halal ?)
Le truc le plus récent que je teste ! Des plateformes comme Salam Finance permettent d’investir dans des projets entrepreneuriaux 100% conformes.
J’ai financé une startup de livraison de repas halal (ils cartonnent !), une entreprise de mode modest wear, et même un projet de ferme urbaine bio. Les rendements sont variables – entre 6 et 15% selon les projets – mais l’impact social est garanti !
C’est encore jeune comme secteur, mais je sens que ça va exploser dans les années qui viennent. Et puis… aider des entrepreneurs musulmans à réaliser leurs rêves, ça a pas de prix, non ? 😊
Ma répartition exacte (sans filtre !)
Bon, je vais jouer cartes sur table… Voici EXACTEMENT comment je répartis mes sous actuellement :
- Immobilier : 40% (mon appart locatif + des parts de SCPI)
- Actions et ETF : 30% (les entreprises clean + les paniers islamiques)
- Or et métaux : 12% (pièces physiques + ETF)
- Crowdfunding immobilier : 10% (projets courts terme)
- Matières premières : 5% (agricole principalement)
- Investissement participatif : 3% (les startups)
Cette répartition, elle bouge selon les opportunités et… mon âge aussi ! Plus je vieillis (eh oui, ça arrive à tout le monde !), plus j’augmente la part d’immobilier et d’or. Histoire de sécuriser le truc quoi.
Mon bilan sur 10 ans ? Rendement moyen de 8,5% par an, alhamdulillah. C’est pas de quoi révolutionner la planète finance, mais largement suffisant pour atteindre mes objectifs sans me prendre la tête sur le halal/haram.
Et le plus beau ? J’ai jamais eu de nuit blanche à me demander si mes placements étaient licites. Ça, ça vaut tous les pourcentages du monde !
Ton plan de bataille en 5 étapes
Étape 1 : Savoir où tu vas (1 semaine max)
Alors, première chose HYPER importante : pose-toi les bonnes questions ! Pourquoi tu veux investir ? Acheter une baraque ? Préparer ta retraite ? Constituer un héritage pour tes gamins ?
Parce que selon ton objectif, la stratégie sera complètement différente. Moi par exemple, au début je voulais juste « faire fructifier », sans plus. Résultat : j’ai investi n’importe comment ! Maintenant j’ai des objectifs précis, et c’est beaucoup plus clair.
Étape 2 : Te faire un matelas de sécurité (1-3 mois)
Règle d’or absolue : garde TOUJOURS 3 à 6 mois de charges sur un compte accessible. Cette épargne de précaution, elle doit être dispo illico si tu as un pépin.
Moi j’utilise un compte épargne islamique pour ça. Ça rapporte pas des masses, mais c’est sûr et licite. Et crois-moi, quand j’ai eu des galères de santé en 2022, j’étais bien content d’avoir ce coussin !
Étape 3 : Faire tes premiers pas (1 mois pour décider)
Commence small ! Entre 100 et 500€ par mois selon tes moyens. Pas la peine de voir grand dès le début, tu risques de te planter…
Mon conseil ? Démarre par un ETF islamique pour la simplicité, puis ajoute petit à petit d’autres trucs. C’est comme apprendre à conduire : on commence pas par l’autoroute !
Étape 4 : Jeter un œil de temps en temps (tous les 3 mois)
Surtout, évite de regarder tes investissements tous les jours ! C’est le meilleur moyen de péter un câble et de prendre de mauvaises décisions.
Moi je fais le point une fois par trimestre, le dimanche matin avec un bon café. Je regarde les perfs, je rééquilibre si besoin, et je repars pour 3 mois sans me poser de questions.
Étape 5 : Ajuster le tir une fois par an
Chaque année – généralement en janvier – je révise tout : mes objectifs, ma situation, les nouvelles opportunités…
L’investissement c’est pas « fire and forget ». Ça évolue avec ta vie ! Nouveau boulot, mariage, enfants… tout ça impacte ta stratégie. Faut savoir s’adapter.
Les questions qu’on me pose tout le temps
Je peux vraiment investir en bourse en tant que musulman ?
Bien sûr ! Mais (y’a toujours un « mais » !), faut faire le tri. Exit les banques conventionnelles, les boîtes d’alcool, et privilégie celles qui ont peu de dettes. J’utilise des outils de screening pour vérifier tout ça automatiquement.
C’est quoi la diff entre épargne et investissement halal ?
L’épargne halal, ça préserve ton capital sans riba. L’investissement halal, ça fait grandir ton argent via des actifs productifs. L’un sécurise, l’autre fait prospérer. Les deux ont leur place !
J’ai que 500€… je peux quand même commencer ?
Evidemment ! Moi j’ai commencé avec 200€ et beaucoup de motivation. Aujourd’hui, plein de plateformes permettent d’investir à partir de 10€ dans des ETF islamiques. Faut bien commencer quelque part !
Comment je sais si c’est vraiment halal ?
Utilise des applis comme Zoya ou Simply Sharia, consulte les listes certifiées par des comités reconnus… Et en cas de doute ? Tu évites, point ! Mieux vaut rater une « bonne » affaire que de se retrouver dans le haram.
J’ai investi dans un truc pas halal sans le savoir… je fais quoi ?
Tu vends dès que possible et tu donnes les bénéfices en sadaqa. L’erreur est humaine, Allah le sait. L’important c’est de corriger rapidement quand on s’en aperçoit !
L’assurance-vie, c’est halal ou pas ?
Les assurances-vie classiques posent problème à cause du riba. Mais il existe maintenant des contrats participatifs conformes. Demande à des spécialistes, ne te fie pas à mon avis sur ce point précis !
Au bout de combien de temps je vais voir des résultats ?
Les premiers trucs tu les vois dès la première année. Mais la vraie magie… ça prend 5-10 ans minimum ! L’investissement halal c’est un marathon, pas un sprint. Patience et longueur de temps…
C’est à toi de jouer maintenant !
Voilà mon reuf, ma sœur… Tu as maintenant TOUT ce qu’il faut pour te lancer dans l’investissement halal ! Les 7 techniques que je t’ai partagées, c’est mon vécu de 15 ans condensé en un article.
Retiens bien ça : chaque euro investi dans le halal, c’est une graine plantée avec la bénédiction du Tout-Puissant. Cette graine va pousser, in sha Allah, et te permettre d’atteindre tes rêves tout en gardant ton âme tranquille.
L’investissement halal c’est pas juste faire du blé (même si c’est sympa !). C’est aussi contribuer à une économie plus juste, soutenir des entreprises éthiques, et prouver qu’on peut réussir financièrement sans compromettre nos valeurs.
Mon dernier conseil ? Commence petit, sois patient, et reste régulier dans tes efforts. Rome s’est pas construite en un jour… ton patrimoine halal non plus ! Mais avec la bonne méthode et la baraka d’Allah, tes objectifs sont largement atteignables.
Alors… prêt à changer ta vie financière ?
Si t’as des questions spécifiques ou si tu veux échanger sur ta situation, n’hésite pas à me contacter. Je suis là pour t’aider à réussir dans le licite, bi idhnillah !
Qu’Allah bénisse tes efforts et fasse fructifier tes investissements de manière halal. Ameen ya rabb !
PS : Partage cet article à tes proches qui galèrent avec ces questions… Le savoir, ça se partage ! 😊
Temps de lecture : 9 minutes | Mis à jour en juillet 2025
