Bismillah ! Tu sais quoi ? J’en ai marre d’entendre mes frères et sœurs se plaindre que leur argent dort dans un Livret A à 3%. Pendant ce temps-là, l’inflation nous grignote tranquillement notre pouvoir d’achat. Et en plus, on se pose tous la même question : est-ce que ces intérêts sont vraiment conformes à notre din ?
Alors aujourd’hui, on va parler franchement. Pas de blabla commercial, juste du concret basé sur mes quinze années dans ce milieu.
Qui te parle ? Mohamed, ton grand frère en finance halal
Assalamu alaykum ! Bon, tu me connais peut-être déjà, sinon laisse-moi me présenter rapidement. Mohamed, 38 ans, père de trois enfants, et ça fait maintenant quinze piges que je me bats pour gagner ma vie de manière halal sur internet.
Tu veux savoir comment ça a commencé ? En 2009, fraîchement diplômé, je cherchais désespérément comment concilier mes ambitions financières avec ma foi. J’habitais encore chez mes parents à Bobigny, et je passais mes nuits à éplucher des forums, des livres de fiqh, à contacter des imams… Bref, une vraie galère !
Aujourd’hui, alhamdulillah, je vis de mes revenus halal et j’aide d’autres musulmans à en faire autant. Mon but avec cet article ? Te montrer qu’on peut faire bien mieux que le Livret A sans compromettre nos valeurs.
Pourquoi le Livret A nous fait perdre de l’argent (oui, vraiment)
Attention, je vais te sortir des chiffres qui font mal. Le Livret A rapporte 3% cette année. Sympa sur le papier, non ? Sauf que l’inflation tourne autour de 4,2%. Résultat des courses : ton argent perd 1,2% de valeur chaque année.
Concrètement ? Si tu as 10 000€ sur ton Livret A aujourd’hui, dans dix ans, ton pouvoir d’achat équivaudra à environ 8 800€ actuels. Pas terrible…
Mais le vrai problème pour nous, c’est autre chose. Ces fameux « intérêts » du Livret A, même s’ils viennent de l’État, ça reste du riba selon plusieurs savants. Alors pourquoi s’embêter avec un placement qui nous fait perdre de l’argent ET qui pose des questions religieuses ?
Mes 7 alternatives halal qui cartonnent vraiment
1. L’immobilier participatif : mon chouchou depuis 3 ans
Franchement, si je ne devais garder qu’un seul type de placement, ce serait celui-là. L’idée ? Tu investis dans des projets immobiliers concrets avec d’autres personnes. Pas de spéculation bizarre, juste de l’immobilier bien réel.
J’ai testé plusieurs plateformes : Anaxago, Fundimmo, et même Raizers. Mon coup de cœur ? Un projet de résidences services à Toulouse l’année dernière. Investissement de 5000€, rendement prévu de 8,5%, et pour l’instant tout se passe nickel.
Le truc génial, c’est que tu peux commencer avec 1000€ seulement. Et contrairement au Livret A, ton argent finance quelque chose d’utile : du logement pour les gens !
2. Les comptes épargne vraiment islamiques (pas du greenwashing)
Là, attention aux arnaques ! Beaucoup de banques te vendront du « halal » qui n’en est pas vraiment. Moi, j’ai testé personnellement la Chaabi Bank. Leur système de mourabaha, c’est du solide : tu ne reçois pas d’intérêts, mais tu participes aux bénéfices d’investissements conformes.
Rendement moyen : entre 2,5% et 4%. C’est moins que l’immobilier participatif, mais c’est disponible immédiatement si tu as besoin de liquidités.
Une autre option que j’aime bien : la NEF. Bon, les rendements sont plus faibles (autour de 2%), mais ton argent finance des projets sociaux et environnementaux. Ça, ça me plaît !
3. L’or physique : la valeur refuge par excellence
« L’or pour l’or, l’argent pour l’argent… » Notre Prophète (salla Allahu alayhi wa salam) l’a dit, et économiquement, ça reste d’actualité !
Depuis que j’ai commencé à acheter de l’or en 2020, j’ai vu ma « réserve » prendre plus de 30% de valeur. Et contrairement aux actions, quand tu tiens une pièce d’or dans ta main, tu sais que c’est réel.
Mon conseil pratique : commence par des pièces de 20 francs Napoléon (environ 320€ pièce actuellement). C’est liquide, reconnu partout, et ça se revend facilement.
Pour le stockage, j’utilise Or.fr avec leurs coffres sécurisés. Ça me coûte 2€ par mois pour 10 000€ stockés, c’est dérisoire.
4. La bourse halal (oui, ça existe vraiment !)
Alors là, je vois déjà les sourcils se froncer ! « La bourse, c’est du haram ! » Détrompe-toi, mon frère. Il existe des indices boursiers 100% conformes à la charia.
L’indice FTSE Islamic World, par exemple, écarte automatiquement les entreprises d’alcool, de porc, les banques conventionnelles, etc. Résultat ? Un rendement moyen de 7,2% par an sur les dix dernières années.
Pour investir facilement, j’utilise des ETF islamiques via mon PEA. Mon préféré : l’iShares MSCI World Islamic UCITS ETF. Avec 50€ par mois, tu peux te constituer un beau patrimoine boursier halal !
5. Le crowdfunding qui a du sens
Le financement participatif, c’est exactement l’esprit de solidarité qu’on aime dans l’islam. Tu aides des entrepreneurs à concrétiser leurs projets, et en échange, tu reçois une part des bénéfices.
L’année dernière, j’ai financé une startup de cosmétiques halal pour sœurs via KissKissBankBank. Résultat : 12% de rendement ! Bon, c’est risqué, je ne vais pas te mentir. Mais quand ça marche, ça marche fort.
Ma règle personnelle : jamais plus de 10% de mon épargne totale dans ce type de placements. C’est le petit pourcentage « fun » de mon portefeuille !
6. L’épargne salariale halal (si tu es employé)
Si tu bosses en entreprise, regarde si ton employeur propose de l’épargne salariale. Beaucoup de plans d’épargne incluent maintenant des fonds conformes à la charia dans leur gamme.
Chez Amundi, par exemple, ils ont le fonds « CPR Invest – Global Disruptive Opportunities ». C’est un nom à coucher dehors, mais c’est certifié halal et ça rapporte du 6% par an en moyenne.
Le gros avantage ? L’abondement de ton employeur. Si il double ta mise jusqu’à 1000€ par an, c’est 100% de rendement immédiat sur cette partie !
7. Investir en toi-même (le meilleur rendement !)
Allez, soyons fous ! Le meilleur placement que j’aie jamais fait ? Les formations et l’éducation financière. Depuis 2009, j’ai investi environ 20 000€ en formations diverses : marketing digital, finance islamique, développement web…
Résultat ? Mes revenus ont été multipliés par 12. Aucun placement financier ne peut rivaliser avec ça !
Si tu veux te lancer dans l’entrepreneuriat halal, commence par acquérir des compétences. Une formation de 500€ peut littéralement changer ta vie financière.
Ce que ça donne concrètement en chiffres
Bon, arrêtons de rêver et faisons des calculs concrets. Voici ce que donne un portefeuille de 20 000€ réparti selon mes recommandations :
- 8000€ en immobilier participatif (40%) → rendement moyen 7,5% = 600€/an
- 5000€ en actions halal (25%) → rendement moyen 7% = 350€/an
- 3000€ en or physique (15%) → progression moyenne 5% = 150€/an
- 2000€ sur compte épargne islamique (10%) → rendement 3% = 60€/an
- 2000€ en formation/business (10%) → retour variable mais potentiellement énorme
Total des revenus passifs : 1160€ par an, soit 5,8% de rendement global.
Compare ça aux 600€ que te donnerait le même montant sur un Livret A ! Soit 560€ de différence par an.
Les pièges à éviter (j’ai payé pour apprendre !)
Quinze ans d’expérience, ça veut aussi dire quinze ans d’erreurs ! Laisse-moi te faire gagner du temps :
Erreur n°1 : Vouloir tout faire d’un coup. J’ai fait ça en 2011, j’ai perdu 3000€ dans un projet immobilier foireux parce que je n’avais pas diversifié.
Erreur n°2 : Croire aux rendements miracles. Si quelqu’un te promet 20% par an sans risque, fuis ! J’ai failli me faire avoir avec un soi-disant « placement islamique » à 15% garanti. Bien sûr, la boîte a fait faillite six mois après.
Erreur n°3 : Ne pas vérifier la conformité religieuse. Toutes les banques qui mettent « éthique » sur leurs produits ne respectent pas forcément nos critères islamiques. Vérifie toujours qu’il y a un vrai comité de conformité charia.
Erreur n°4 : Investir l’argent du quotidien. Règle d’or : n’investis jamais l’argent dont tu pourrais avoir besoin dans les 6 mois. J’ai appris ça à mes dépens en 2012 !
Questions que tu te poses sûrement
Est-ce que c’est vraiment halal tout ça ?
Excellente question ! Pour chaque placement que je recommande, j’ai vérifié auprès de savants spécialisés en finance islamique. L’immobilier participatif, c’est du commerce classique. L’or, c’est encouragé dans notre religion. Les actions halal passent par des filtres religieux stricts.
Ceci dit, fais tes propres vérifications. Contacte ton imam local, renseigne-toi auprès d’organismes comme l’ACERFI (Audit, Conformité et Expertise en Recherche Financière Islamique).
Combien faut-il pour commencer ?
Tu peux démarrer avec 100€ par mois ! Sérieusement. 50€ sur un ETF actions islamiques, 50€ pour acheter un peu d’or chaque mois. Au bout d’un an, tu auras 1200€ bien placés au lieu de les laisser dormir sur ton compte courant.
C’est risqué comparé au Livret A ?
Oui, c’est plus risqué. Le Livret A, c’est garanti par l’État français. Mes alternatives impliquent des risques de perte en capital.
MAIS… le risque de ne rien faire est encore plus grand ! Avec l’inflation qui mange ton pouvoir d’achat, laisser tout sur le Livret A, c’est prendre le risque de devenir plus pauvre chaque année.
Et les impôts dans tout ça ?
Ah, la grande question ! Contrairement au Livret A (défiscalisé), la plupart de mes alternatives sont soumises à l’impôt. Mais il existe des niches :
- Le PEA pour les actions : exonération d’impôts après 5 ans
- L’assurance-vie : fiscalité avantageuse après 8 ans
- L’épargne salariale : avantages fiscaux immédiats
Mon conseil : vois avec un comptable spécialisé. L’optimisation fiscale peut considérablement améliorer tes rendements nets !
Comment savoir si un placement respecte vraiment la charia ?
Ma check-list personnelle en 5 points :
- Comité de conformité : y a-t-il des savants reconnus qui supervisent ?
- Transparence : peux-tu savoir exactement où va ton argent ?
- Secteurs exclus : alcool, porc, gambling, armement, banques conventionnelles
- Structure : partage des profits et des pertes, pas de garantie de rendement
- Actifs réels : investissement dans du tangible, pas de la spéculation pure
Si un seul de ces critères n’est pas rempli, je passe mon chemin.
Les femmes peuvent-elles aussi investir selon ces méthodes ?
Bien sûr ! Notre religion encourage les femmes à être financièrement indépendantes. Khadija (qu’Allah l’agrée), l’épouse du Prophète, était une commerçante prospère !
D’ailleurs, statistiquement, les femmes sont souvent de meilleures investisseuses que les hommes : plus prudentes, moins émotionnelles, vision plus long terme. Mes sœurs, lancez-vous !
Que faire si on habite en région parisienne avec des prix fous ?
Je te comprends, j’habite en région parisienne ! C’est exactement pour ça que j’adore l’immobilier participatif. Avec 1000€, tu peux investir dans un projet à Toulouse, Nantes, ou Bordeaux où les rendements sont meilleurs.
L’avantage des placements que je recommande : ils ne dépendent pas de ta localisation géographique !
Ta feuille de route pour commencer dès maintenant
Allez, stop au bavardage ! Voici exactement ce que tu vas faire dans les 30 prochains jours :
Semaine 1 : Ouvre un compte sur une plateforme d’immobilier participatif (Anaxago ou Fundimmo). Commence par regarder les projets disponibles, lis bien les détails.
Semaine 2 : Ouvre un PEA et programme un virement automatique de 50€/mois vers un ETF islamique. Mon préféré : iShares MSCI World Islamic.
Semaine 3 : Achète ta première pièce d’or de 20 francs Napoléon. Ça coûte environ 320€, et psychologiquement, ça change tout de tenir son premier « vrai » placement dans sa main !
Semaine 4 : Fais le ménage dans tes comptes. Laisse 3 mois de charges courantes sur ton compte courant, mets 3 autres mois sur un compte épargne islamique, et investis le reste selon ta répartition choisie.
Bonus : Inscris-toi à ma newsletter (lien en bas d’article) pour recevoir mes analyses mensuelles du marché halal !
Conclusion : L’argent halal qui travaille, ça change une vie !
Voilà, mon frère, ma sœur ! On arrive au bout de ce petit guide. J’espère t’avoir montré qu’on n’est pas condamnés à voir notre argent stagner sur un Livret A rachitique.
La finance islamique, c’est pas juste une contrainte religieuse. C’est une approche plus saine, plus éthique, et souvent plus rentable de l’investissement. Quand tu finances de l’immobilier utile, des entreprises vertueuses, de l’or réel… ton argent travaille vraiment pour l’économie réelle.
Mes quinze années dans ce milieu m’ont appris une chose fondamentale : Allah (subhanahu wa ta’ala) bénit les efforts sincères et les démarches honnêtes. Si tu fais fructifier ton argent en respectant Sa guidance, les baraka viendront, in sha Allah.
Alors maintenant, à toi de jouer ! Commence petit si tu veux, mais commence. Le plus dur, c’est toujours le premier pas.
Une dernière chose : Si cet article t’a aidé, partage-le avec tes proches musulmans. On est plus forts ensemble, et voir nos frères et sœurs réussir financièrement, ça me rend heureux.
Qu’Allah facilite tes projets et fasse fructifier ton épargne de manière bénie !
